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对话李小加:创新金融模式解决小微企业融资难|大咖录
发布日期:2022-09-28 19:49    点击次数:199

改革,是香港交易所集团前行政总裁李小加的一大标签。他在港交所任上推出“沪港通”、“深港通”,是中国资本市场对外开放的里程碑。李小加退任后,创办滴灌通集团,这次他将目光转向小微企业,以又一个独创的金融模式解决小微企业融资难题。大行其道对话滴灌通集团创始人李小加。

第一财经:您日前创办了滴灌通,这是一家连接中国小微企业和全球资本的创新金融平台,那么您为什么要创办这样一家平台?它的理念究竟是什么?

李小加:对,我们认为这个实体经济,特别是实体经济中的小微经济的门店生意是个非常好的生意,它是我们经济深处中间最有活力的,可是它恰恰又是离金融最远的,因为它单个的个体很小,风险比较集中,作为一个整体非常健康,非常活跃,是中国的经济的命脉,但是我们金融的水一直接不上来,因为传统金融是用一种大的债券股票这样的一种概念,同时的话它是一种集约式的,在传统工业时代是个集约式的一种金融投放模式,就是这个企业得要来上市,那么这样的话企业要有披露,要有价格发现,信息发现,交收保证,要通过交易所清算所,所有这一套金融基础设施的目的就提供一个信任和风控的基础,使得这个钱能够从有钱的人到有机会的人中间,然后达到一个很好的这么一种中介。但是这样的一种中介它是个集约式的中介,非常昂贵,所以说小微企业每个需要的钱就几十万块钱,无法去承受得起这样的一种基础模式的。

由于小微经济现在已经高度数字化了,它的收入已经是完全透明了,在这种情况底下的话,我们完全可以讨论一种新型的模式,分散型的分布式的滴灌形式,我们今天可以把中国的小微企业想象成这种末梢的花花草草,它的根部都是已经有数字化的连接,我们只要能在根部找到数据,然后做投资的时候可以每日收钱,然后一次性地放出去款以后,投资成了以后每天收钱回来。因为你是可以做得到的,这样的话你就把整个的金融的投放成本降到了最低,所以说我们生意模式其实也是很简单,我们不是一个传统的产品,要么你得是股,要么都是债,一个非常复杂的法律规则里边的产品。我们这就是简单的合同,我给你钱,今天给你钱,换来什么呢?你每天收入中间的一个比例,然后我自动每天去拿这个收入,等拿到我们两个商定的比例,达到的时候,咱俩就可以各走各的路了。这样的话它不是债,这样小微企业就不会压迫感太强。这样的话万一小微企业它不行了的话,我们和它共同承担风险,像传统的债,如果小微企业它做得挺好,又和你没关系了。我们还要同甘共苦。

第一财经:这是一个金融模式的创新,技术究竟在滴灌通这个平台,它起到了一些什么样的作用呢?

李小加:投下去的这一端叫资产端,是靠数字化的支付体系里边的分账体系,直接把钱抓出来,这是一种技术上的革命,在末梢。同时要让投资者知道我投的是什么,因为不是个公司,也没有经过上市,也没有个什么招股说明书,他是可以看到每天的现金能够留到他的账上的,看得清清楚楚的确权,这怎么做呢?靠区块链的技术,也是非常成熟的技术,所以两边都是用一种极其分布式的方式,分布式抓钱回来,分布式的确权出去,这样的一种模式由于你把产品打得很碎了,打到一个小小的合同上了,这样你两边都可以用很细的抓手,把它“一元一码”,我们叫“一元一码,终极穿透”,使得我们都知道这一块钱从哪来的,它应该去哪里,在技术上全部实现了以后,金融就变成了一个非常透明的游戏了。

第一财经:您的这个模式以前有其他人采用吗?

李小加:没有,因为这个也只能在中国今天才是可能的,因为任何时候投下去以后,如果说它还有一个现金社会,你这个投资者的钱是抓不回来的。

第一财经:现在小微企业对这个模式的接受度怎么样?

李小加:接受度非常高,我们这是一个爆品,很爆炸的产品。大家都很喜欢,很喜欢的原因也很简单,如果这个钱来了以后,我可以把一部分的成功分给你,但是我在困难的时候不能还得还这个钱,所以他很喜欢这个不用还钱的模式,但是它又不是传统的股权,一辈子的跟他了,要占他一辈子的股权,一辈子分下去了。

我们这个是一种叫阶段性的股权,或者叫做阶段性的递减型的股权投资。你可能下一个问题就是投资者傻,为什么给他钱啊?投资者也不傻,投资者是说好像我听上去,又没有股权可以一直往上走,债权的话也有人保个底,我们好像啥没有。但我是每天收钱,就把所有的这些利益又都拿回来了,小微这种地方就要找到这种恰恰对你也好,对我也好的方式,但是在以前数字化时代来临之前,想要达到这个是达不到的,并不是说我们都聪明把它达到了,只是今天已经到了,我们就把它做起来了。也就是说以前百货只能去百货大楼,今天就可以去做淘宝,去做京东,去做其他的电商。

但是我们这个它是一种互换,是拿今天的钱换明天的钱,拿今天一笔钱换明天的很多的小笔钱,这就要对未来有一个风险定价的机制在这里边,所以说我们还有两张地图,一张地图是上量,怎么把这事做得特别快,特别高效地能够规模就上去。还有一个是精准。投到那个地儿,刚好能赚钱的地儿,能赚钱的店。我们有很多数据的分析。这个地儿商圈已经好几个火锅店了,你不应该再开个火锅店,开个冰淇淋店可能赚钱对吧。那地儿已经好多冰淇淋店了,你在那旁边再搞一个什么冷饮,那就不一定好,那就来一个火锅。这种事就是说我们要靠大量的数据的积累和计算,这样的话我们一方面把事情做得效率很高,另外做得很精准。

第一财经:我下一个问题您应该也猜得到,您做的这件事的门槛在哪里?

李小加:它是一个系统工程,这个工程首先你要能够建立一个抵达小微的迅速上量的网络,你还要搭建一个投资者的参与的网络。我们已经从今年年初正式全面推出。我们的百千万计划,本来说今年一季度上百,今年上千,明年是冲万,我们一季度上百已经完成了,百的目的是把事情跑通,这件事能做。千的计划,已经过千了,就已经大幅提前了,所以今年可能能上1500、2000,明年肯定就是冲万了。

我们现在已经是全国八十几个城市,好像就差一个省还没有店,我们今天拉萨都有店,西藏都有店,那么这些店有餐饮、有零售、有服务、有文体,各种各样的形形色色的,大概是有将近上百个业态。

所谓业态就是说比如餐饮是一个大的行业,但是餐和饮这是业态。然后下边有一个品类,饮里边有冰淇淋,有咖啡等等,我们每一笔投资都很小,大概都在四五十万人民币。

第一财经:接下来您觉得最重要的工作是什么?

李小加:中国有7000多万小店,我们现在是先做顶上的那些已经连锁化了的,连锁化差不多20%,差不多1400万家,所以我们就是像顺藤摸瓜,然后这种藤投完了,投的过程中间掌握了很多的数据和智慧以后,你可以再一片一片地投,比如说很多地方都有房地产商,他街面的那些空间都是空出来招租的。到底应该招谁,什么样的小店更合适,这个地方应该是什么样的品牌的搭配,到最后的时候你有足够的数据的时候,你真的就可以立体性的去投了。街边的小店,我们只要给你装上一个能够抓钱的抓手,我们就可以精准地投你了。

第一财经:小微企业现在还有哪些痛点没解决吗?也是未来您思考的一个方向。

李小加:我想小微企业肯定有很多痛点,我们也解决不了那么多,但我们能帮它解决一个比较大的痛点,就是它融资难融资贵,这个问题解决了,很多问题有可能就比较容易解决了。

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航宇

孙冀

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